(CNNexpansión) "Los 25 y 35 años es la edad en la que el mercado compra su primera vivienda, en esa edad está 30% de nuestra cartera", dice Adolfo Loria, director de Estrategia de Crédito Hipotecario en Santander.
Hacerse de una casa, es una meta alcanzable para la población de esta edad, coinciden los expertos en un artículo de Verónica García de León y Armando Aguilar publicado por la revista Dinero Inteligente de mayo.
"Tienen ya 10 años de vida laboral y es un momento en que van ascendiendo sus ingresos año con año", dice Flavio Franyuti, director general de Crediteka, agencia hipotecaria.
Para personas de esta edad, dice, con un nivel de ingresos medio, de alrededor de 30,000 pesos, hay alrededor de 60 distintas opciones de créditos hipotecarios.
Ese público, según Loria, no es tan sensible a la tasa de interés, aunque sí busca que sea fija, y su factor de decisión se basa en el monto de pago mensual. "Buscan esquemas que les permitan tener un financiamiento mayor con enganches bajos, porque no tienen un ahorro para dar uno más alto", agrega Loria.
Para estos clientes existen en el mercado dos esquemas de crédito que se pueden ajustar a sus posibilidades: el esquema tradicional de pagos fijos y el de pagos crecientes. Este último también ofrece una tasa fija pero las mensualidades tienen un ajuste anual de un porcentaje que se repite cada año.
"El cliente sabe cuánto pagará en toda la vida del crédito, la diferencia es que empieza con mensualidades bajas que se van incrementando, apuesta a que en el tiempo crecerán sus ingresos", dice Franyuti.
Se vale aspirar a tener una gran propiedad, sin dejar de ser realistas. De ahí que antes de elegir la casa, es conveniente saber qué hipoteca entra dentro de sus posibilidades.
"Debe comprar la casa cuya mensualidad del crédito pueda pagar y no destinar a él más de 30% de los ingresos", dice Fernando Soto Hay, director de Tu Hipoteca Fácil, asesores hipotecarios.
Contar con un buen ahorro
Según Lourdes Arana, directora de Wealth Management de Grupo Sura, la disciplina y el ahorro no están arraigados en los jóvenes treintañeros, aunque es cuando más podrían hacerlo.
"Si se anticipan a ahorrar para necesidades que vienen en el camino, la calidad de vida que pueden tener en el futuro será mejor", dice la experta a Dinero Inteligente de mayo 2012.
Dependiendo de sus circunstancias, si tienen casa propia, rentan o viven con sus padres, o bien si son solteros o casados, su capacidad de ahorro puede variar de entre 10% a 30% de sus ingresos.
"Lo primero que tienen que hacer es definir un objetivo", dice Ernesto O'Farrill, director de Estrategia de Actinver. Esta definición incluye el monto y el plazo que se tiene para lograrlo.
Por su etapa de vida, en general, las metas tienen que ver con hacerse de un patrimonio, ahorrar para un auto, para la educación de sus hijos, para su retiro o para algún gusto, según los expertos.
Para que el ahorro aumente pueden colocarlo en instrumentos de inversión, los rendimientos ayudan a que el dinero se multiplique. Antes, deben determinar su perfil como inversionistas entre conservador, moderado o agresivo. Y según el perfil de riesgo de los clientes es la composición del fondo y el monto que se invierte en renta variable y en deuda.
"La gente joven por lo general tiene menos responsabilidades y suelen tener perfiles más agresivos. Se arriesgan más a perder con la intención de ganar más", dice Arana.
Sura posee entre su oferta seis fondos de inversión de largo plazo, que optimizan el rendimiento dependiendo de la fecha en la que desee retirarse el dinero, y están enfocados principalmente en metas de largo alcance, como el retiro o la educación de los hijos.
Planear tu retiro
"No más de 8% de los jóvenes entre 30 y 39 están ahorrando para su retiro", dice Salvador Gómez, director de Negocio Privado de MetLife, a la revista de finanzas personales Dinero Inteligente.
Los números son crudos. La esperanza de vida de los mexicanos para 2025 será de 76 años para hombres y de 80 para mujeres. Tomando en cuenta que la edad de retiro es a los 65, serán 15 años, en promedio, los que se deben pagar con una pensión.
A esto se suma que cada vez es más común encontrar familias de uno o dos hijos que difícilmente podrán sostener a sus padres. "Somos los únicos que veremos por nosotros en el futuro", dice Víctor Feldman, director ejecutivo de Líneas Personales de Seguros Monterrey.
El sistema de pensiones de administradoras de fondos para el retiro (afore) no dará recursos suficientes a sus titulares. Alguien que no dejó de cotizar en su vida laboral recibirá al retirarse 40% de su último salario, en el mejor de los casos, según Feldman.
Las instituciones financieras han diseñado productos especializados para el retiro que ofrecen, por lo general, un rendimiento mayor al de los pagarés bancarios. Estos programas son deducibles de impuestos según la Ley del Impuesto sobre la Renta, hasta 152,000 pesos anuales y un tope de 10% de tu ingreso.
Las aseguradoras atan estos productos a un seguro de vida. Es el caso de Horizonte de Metlife, un plan de pagos programados, con el que el usuario determina su edad de retiro a partir de los 50 años, después de la cual puede elegir entre recibir el ahorro en una sola exhibición o rentas a un plazo de 10 a 30 años.
Un producto similar en Seguros Monterrey es el de Imagina Ser, en el que el cliente debe fijar una edad de retiro de 60 o 65 años y se compromete a dar aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.
En caso de ya tener afore, Feldman recomienda ahorrar en un producto de retiro adicional 5% de los ingresos. Y si no se tiene, la recomendación es ahorrar 10%.
Tener una buena carrera
¿Tu trabajo te da un buen sueldo y buenas prestaciones, pero no es lo que siempre anhelaste y desearías hacer algo que te llene verdaderamente a nivel profesional?
Quizá no seas el único. "Al 50% de los trabajadores mexicanos entre 25 y 35 años le gustaría irse de su trabajo actual y buscar nuevas oportunidades", comenta a Dinero Inteligente, Julie van Waveren, senior associate de Mercer, empresa líder en servicios de consultoría en recursos humanos.
La maestra Diana Ajzen, coach certificada por la Worldwide Association of Business Coaches (WABC) advierte: "Si sólo estás (en tu trabajo) para ver a qué hora viene el sueldo, lo pagarás muy caro en el futuro".
¿Qué propone la coach de carrera? Primero, reconocer que el bienestar emocional y físico es más importante que el bienestar económico y, en seguida, aceptar si estás anquilosada laboralmente.
"Mientras no lo distingas no puedes salir de algo que no ves. El siguiente paso es buscar estrategias para salir de ello: una capacitación diferente, un entrenamiento, cambiar tu visión y comenzar a tomar acciones al respecto", recomienda Ajzen.
"El coach hace preguntas, escucha, te ayuda a identificar tu potencial, todas tus fortalezas. Te permite salir de una visión de túnel a una visión de 180 grados", comenta Ajzen. Un coach profesional cobra unos 3,500 pesos por una sesión de una hora y media, que puede ser mensual.
Estar protegido
Uno de los primeros seguros que se debe comprar al estar en edad productiva, independientemente del estado civil o si se tiene hijos o no, es el de gastos médicos. Si se es trabajador independiente, este seguro se vuelve imprescindible.
"Los jóvenes de 30 están empezando a desarrollar su economía, están creando su patrimonio, y una enfermedad o accidente de más de 100,000 pesos puede desestabilizarlos", dice Oscar Moreno, director comercial de CRG Seguros y Fianzas.
Entre más joven y sano estés, más padecimientos te puede cubrir el seguro. Las enfermedades preexistentes no entran en la cobertura. Hay sumas aseguradas desde 250,000.
Ésta, el monto del deducible y los niveles hospitalarios a los que se desee acceder determinarán el costo de la prima. El nivel hospitalario clasifica en tres a los hospitales, según su tipo de atención.
"Si tu deducible es de 25,000 pesos te harás cargo de padecimientos de hasta ese costo", dice Sergio Betanzos, agente de seguros. Después de eso, paga la aseguradora.
Cuando ya hay personas que dependen de ti, es momento de pensar en un seguro de vida. Los seguros de vida básicos protegen contra muerte natural e invalidez. Los más económicos son los temporales que cubren por un plazo de tiempo determinado. Entre más largo el plazo, mayor el costo.
Los seguros de vida flexibles incluyen protección y un plan de inversión a un plazo definido, llegado el cual se le da la cantidad ahorrada a quien la contrata. Si muere antes, se paga a los deudos la suma asegurada y el ahorro.
El seguro educativo es un plan de ahorro a largo plazo que lleva atado un seguro de vida. Se determina la suma asegurada dependiendo de la universidad donde se pretende que estudien los hijos, pero si antes de llegar ese momento el titular del seguro fallece, se paga la cobertura del seguro de vida.
Ser saludable
Al cumplir los 30 años, los mexicanos tenemos una expectativa de vivir cuando menos otros 40, dado que la esperanza de vida es de 75 años en los hombres y 77 en las mujeres.
"Así que es muy importante que a partir de su tercera década todas las personas tomen las medidas necesarias de prevención y diagnóstico de los padecimientos más frecuentes", recomienda el doctor Alejandro Rosas Ramírez, Jefe del Área de Uro-oncología del Hospital General de México.
El colesterol y los triglicéridos son algunos de los principales problemas de los que los hombres treintañeros se deben de cuidar, pero también están la cardiopatía isquémica, diabetes mellitus y la cirrosis hepática; sin embargo, basta con un check up médico para detectar a tiempo cualquier avance de este tipo de enfermedades.
"A los varones entre 30 y 40 años les recomiendo una revisión anual que incluye examen médico, una química sanguínea de 27 elementos, una biometría hemática y un examen general de orina", dice Alejandro Rosas.
En cuanto a las mujeres, las medidas de prevención son más extensas. Aquí algunos exámenes obligatorioas para ellas y las consecuencias de no atender a tiempo los indicios de algunas enfermedades.
Conocer la buena vida
No sólo las cosas serias de la vida (tener una casa, crecer profesionalmente, ahorrar) cuentan. Darte ese gusto que toda la vida has anhelado también cabe dentro de las metas que debes cumplir durante el inicio de tus años más productivos, la tercera década de tu vida.
Y darte ese gusto puede incluir viajar a Egipto, por ejemplo, o hasta comprarte un yate. Los expertos aseguran a la revista Dinero Inteligente de mayo que sí se puede.
Descubre Egipto en 8 días y 7 noches
Precio: 2,671 dólares por persona
Incluye: avión vuelo redondo, tres noches en El Cairo y cuatro noches de crucero por el Nilo, alojamiento en habitación doble, vuelo de El Cairo a Luxor y de Aswan a El Cairo, desayunos buffet y visitas de ciudad con guía de habla hispana.
El yate te sus sueños
Francisco Vela, director general de Marine Dreams, empresa dedicada a la renta y venta de yates en Acapulco, dice qué una persona que gana 35,000 pesos al mes puede reunir durante sus 30 para un yate.
"Debe saber ahorrar y tener su meta bien clara, hay embarcaciones para todos los presupuestos", comenta.
Agrega que una embarcación promedio sería usada pero en buen estado y de buena calidad. "Por ejemplo, un Sport Cruiser, que cuesta unos 300,000 pesos y mide unos 30 pies. La puede usar para recreo, pesca o paseo. Cuenta con camarote, baño, cocina, así como lugar para asolearse y espacio para esparcimiento y recreo", explica.
El experto dice que además se debe considerar que las marinas mexicanas normalmente cobran 1 dólar por pie al día. Además, el gasto por mantenimiento anual es de cerca del 10% del valor del yate.
Fuente: CNNexpansión / Por: Verónica García de León y Armando Aguilar
Publicado por: TuDecides.com.mx
Edición: Adrián Soltero
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