Si empezaste a trabajar después del 1 de julio de 1997 o acabas de empezar tu vida laboral, toma en cuenta que el único dinero que tendrás para el retiro será el que ahorres en tu Afore, sin embargo, hay varias opciones para capitalizar tu retiro que debes considerar.
Las Afores son la opción más conocida para ahorrar dinero para el retiro y ofrecen rendimientos de entre un 10.68% hasta un 6.6%, menos comisiones por manejo de cuenta que van desde 1.18% hasta 1.96%, acorde a la Siefore correspondiente; y la aportación del patrón no supera el 6%, por lo que la inversión voluntaria es necesaria para incrementar el monto de jubilación.
“Con la nueva ley, por cada peso de pensión que quieras recibir, deberás juntar 200 pesos”, informó Ruiz de la Peña.
Bajo este esquema, si al momento de tu retiro quieres recibir 10,000 pesos mensuales, tendrías que haber ahorrado 2 millones de pesos
Acorde a las estadísticas, un jubilado debería recibir el 65% o 70% de su último sueldo para hacer su vida llevadera.
Para lograr estas sumas, ahora hay nuevas opciones para asegurarse una vida post laboral que van desde fondos de inversión para el retiro hasta seguros de vida dotales.
Los fondos de inversión, como Actinver y Monex, tienen planes para el retiro con ventajas fiscales y rendimientos más altos que los ofrecidos por las Afores.
“Ahora contamos con productos especialmente diseñados para el retiro, tal es el caso del plan 176 y 218 que están en el mercado desde hace 15 años aproximadamente”, afirmó Eduardo Jiménez, asesor financiero de Actinver Casa de Bolsa.
El 'Plan 176' de Actinver se abre con 10,000 pesos y las aportaciones anuales no pueden superar los 158,600 pesos y, en los últimos 3 años, su rendimiento ha variado entre el 8% y 9.5%. Los beneficios fiscales que ofrece este tipo de inversión son que el dinero queda exento de ISR y se puede armar un portafolio con diversos instrumentos.
Por su parte, el Plan Personal para el Retiro Monex se puede comenzar con una inversión de 25,000 pesos; este ha ofrecido un rendimiento de 8.6% y una aportación anual de hasta 100,000 pesos.
Para ambos instrumentos, en caso de un retiro previo a los 65 años, el fondo hará una retención del 20% del capital ahorrado por el usuario.
“La ventaja que se tiene con estos fondos es que puedes escoger en qué inviertes, además que no hay comisiones adicionales como en las Afores”, comentó Adolfo Negrete, director de Ahorro Institucional de Monex.
Asimismo, el directivo de Monex reiteró los beneficios fiscales y financieros de su plan.
“Las aportaciones mezclan beneficios presentes y futuros ya que se pueden hacer deducibles de impuestos en la siguiente declaración anual en cuanto a la inversión neta (...), y la ventaja es que con esta devolución podrías establecer la compra de un seguro para el retiro”, dijo Negrete.
Los especialistas coinciden en que los jóvenes deben comenzar a invertir en fondos para el retiro desde su primer cheque de nómina con el fin de obtener mayores beneficios al finalizar el plazo.
Retiro 'seguro'
Las aseguradoras, como Axa y La Latino, entre otras, ofrecen de igual manera seguros de vida dotales que funcionan para procurar el ahorro de las personas.
Estos instrumentos no sólo permiten el ahorro para el retiro sino que también protegen al usuario en caso de fallecimiento con la suma asegurada. En ambas instituciones, existen inversiones a 5, 10, 15 o 20 años en las que el contratante recibirá el monto por el cual se aseguró.
Este tipo de esquemas también se trabajan en los Fondos de Ahorro, con la ausencia del seguro de protección.
Por su parte, los seguros de vida dotales para el retiro protegen a la familia del usuario en caso de fallecimiento por el monto contratado. Cabe destacar que en esta línea, la cantidad a recibir al momento del retiro tendrá que ser cubierta durante los años pactados.
“El seguro de retiro tiene 2 componentes: una es una protección de seguro de vida y el segundo es seguro de sobrevivencia, que es si la persona llega a vivir la edad que planea”, mencionó Ruiz de la Peña.
Los especialistas coinciden que si una persona es constante en su ahorro, además de lo que la Afore les da, podría conseguir una suma importante al momento de su retiro.
Curiosidades para el retiro
Es necesario haber cotizado 1,250 semanas (25 años aproximadamente) para que la Afore se divida en renta vitalicia.
En caso de no juntar ese tiempo el dinero ahorrado se recibirá en una sola exhibición.
La pensión mínima garantizada es de 2,000 pesos; en caso de no tener los fondos suficientes, el Gobierno completará la cantidad.
Hay 3 modalidades de pensión: renta vitalicia, retiro programado o pago en una exhibición.
Fuente: (MundoEjecutivo.com.mx / Por Bernardo Flores Heymann)
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